Basisrente en getrouwheidspremie: zo werkt je spaarrente in België (12 november 2026)

Gecontroleerd op 12 november 2026 om 13.11 uur in Brussel, CET (UTC+01:00; 12.11 uur UTC). Dit artikel legt de Belgische regels voor gereglementeerde spaarrekeningen uit. Vermelde rentepercentages in het rekenvoorbeeld zijn fictief en geen actuele bankaanbiedingen.

Wie in België geld op een gereglementeerde spaarrekening zet, krijgt doorgaans twee verschillende vergoedingen: een basisrente en een getrouwheidspremie. De basisrente wordt berekend voor de dagen waarop je spaargeld op de rekening staat. De getrouwheidspremie komt daar alleen bovenop voor bedragen die twaalf maanden onafgebroken blijven staan. Daardoor kan de geadverteerde som van beide percentages hoger lijken dan wat je daadwerkelijk ontvangt als je het geld sneller nodig hebt.

Voor spaarders is vooral de timing belangrijk. De bank mag de basisrente aanpassen, ook voor bestaand spaargeld. De getrouwheidspremie wordt voor een storting daarentegen gedurende een periode van twaalf maanden vastgelegd. Dat onderscheid blijkt uit de officiële uitleg van Wikifin, het financiële informatieplatform van de FSMA.

Destaques

• De basisrente loopt uiterlijk vanaf de dag na de storting en wordt dagelijks berekend; de bank kan het percentage wijzigen.
• Een getrouwheidspremie verwerf je pas als een bedrag twaalf maanden onafgebroken op de rekening blijft; het tarief ligt voor die periode vast.
• De basisrente wordt doorgaans jaarlijks uitbetaald, de verworven getrouwheidspremie op 1 januari, 1 april, 1 juli of 1 oktober.
• Wie tussentijds geld afhaalt, kan een nog niet verworven premie verliezen, maar behoudt in principe de opgebouwde basisrente tot aan de opnamedatum.

Wat is het verschil tussen basisrente en getrouwheidspremie?

Beide zijn intresten, maar ze volgen niet dezelfde regels. De basisrente beloont het saldo dat op je rekening staat, ook als dat maar enkele maanden is. De getrouwheidspremie beloont een afzonderlijk bedrag dat je minstens twaalf maanden niet opneemt. Voor een gereglementeerde spaarrekening maken beide componenten deel uit van het wettelijke rentestelsel. Een niet-gereglementeerde rekening kan andere voorwaarden hebben en heeft niet noodzakelijk hetzelfde fiscaal statuut.

Hoe wordt de basisrente op een spaarrekening berekend?

De bank berekent de basisrente op basis van het bedrag en het aantal dagen dat dit bedrag op je rekening staat. Een storting begint uiterlijk de daaropvolgende dag rente op te brengen. Bij een opname stopt de rente vanaf de dag van de opname. De exacte berekening en valutadatum staan in de rekeningvoorwaarden. Als de bank de basisrentevoet verlaagt of verhoogt, geldt het nieuwe tarief ook voor het geld dat er al staat; klanten moeten daarover worden geïnformeerd.

Een eenvoudig voorbeeld: 10.000 euro staat een volledig jaar op een rekening met een onveranderde basisrente van 0,50% op jaarbasis. Dat levert ongeveer 50 euro bruto basisrente op. Staat hetzelfde bedrag maar een half jaar op de rekening, dan is dat bij een gelijkblijvend tarief ongeveer 25 euro. De precieze uitkomst hangt af van de kalenderdagen, de valutadata en eventuele tussentijdse tariefwijzigingen. De opgebouwde basisrente wordt doorgaans rond nieuwjaar bijgeschreven; dat betekent niet dat je pas vanaf dan recht hebt op de rente.

Wanneer krijg je de getrouwheidspremie precies?

Voor elke storting begint een eigen periode van twaalf maanden. Het getrouwheidspremiepercentage dat voor die storting geldt, blijft gedurende die periode vast, ook wanneer de bank tussendoor een ander percentage bekendmaakt. Laat je het bedrag de volledige periode staan, dan verwerf je de premie. Je ziet het geld niet noodzakelijk diezelfde dag op je rekening verschijnen: banken schrijven de verworven premies per kwartaal bij, op 1 januari, 1 april, 1 juli of 1 oktober.

Rekenvoorbeeld: 10.000 euro één jaar laten staan

Stel dat je 10.000 euro stort en de rekening op dat moment 0,50% basisrente en 1,00% getrouwheidspremie biedt. Als de basisrente een heel jaar onveranderd blijft en je geen geld opneemt, komt dat neer op ongeveer 50 euro basisrente en 100 euro getrouwheidspremie, samen ongeveer 150 euro bruto voor dat eerste jaar. Dat is een vereenvoudigde illustratie, geen aanbod of gegarandeerd totaalrendement. De getrouwheidspremie van 100 euro wordt pas op de eerstvolgende kwartaalbetaaldag na het verstrijken van de twaalf maanden bijgeschreven.

Neem je hetzelfde bedrag na zes maanden volledig op, dan krijg je in dit voorbeeld ruwweg 25 euro basisrente, maar geen getrouwheidspremie op dat bedrag. Het optellen van twee aangekondigde percentages zonder rekening te houden met de spaartermijn geeft dus een misleidend beeld van een kortlopende spaarbuffer.

Wat gebeurt er met de premie als je geld afhaalt of bijstort?

Een bijkomende storting start een nieuwe periode voor dat nieuwe bedrag. Ze verlengt niet automatisch de oorspronkelijke periode van oudere stortingen. Bij een gedeeltelijke opname gaat de bank voor de berekening van de getrouwheidspremie in beginsel uit van de meest recente stortingen: de bedragen waarvan de lopende premieperiode het minst ver gevorderd is, worden eerst opgenomen. Zo worden oudere, bijna voltooide periodes zoveel mogelijk ontzien. Wikifin beschrijft die volgorde expliciet in de uitleg over opnames en getrouwheidspremies.

Wil je spaargeld naar een andere rekening verplaatsen, controleer dan eerst of je een nog lopende periode onderbreekt. Voor bepaalde overdrachten tussen eigen gereglementeerde spaarrekeningen bij dezelfde bank bestaan specifieke behoudsregels, onder voorwaarden. Ga er dus niet zonder meer van uit dat elke overschrijving de opgebouwde periode behoudt. Kijk de voorwaarden na of vraag de bank om de gevolgen voor de getrouwheidspremie vooraf te tonen.

Waarom kan een hogere totale spaarrente toch minder opleveren?

Een rekening met 0,20% basisrente en 1,80% getrouwheidspremie belooft op papier een gezamenlijke 2,00%. Voor spaargeld dat je na drie maanden weer nodig hebt, speelt die premie echter nog niet mee. Een andere rekening met een hogere basisrente kan dan meer opbrengen, zelfs als de som van de twee gepubliceerde percentages lager ligt. Andersom kan de getrouwheidspremie een belangrijk deel van het rendement vormen als je zeker weet dat je het geld minstens een jaar kunt laten staan.

Dit is ook de reden waarom een wijziging van de geadverteerde rente niet voor al je spaargeld hetzelfde betekent. De nieuwe basisrente kan onmiddellijk op je volledige bestaande saldo slaan, terwijl een aangepast premiepercentage in beginsel voor nieuwe premieperiodes geldt. Een hogere getrouwheidspremie bij een andere bank is dus niet automatisch een goede reden om een bijna voltooide periode te verbreken.

Zijn de intresten belast en is je spaargeld beschermd?

Gereglementeerde Belgische spaarrekeningen genieten een specifieke fiscale vrijstelling. Volgens de op 12 november 2026 geraadpleegde informatie van Wikifin is de eerste schijf van 1.020 euro aan intresten per persoon vrijgesteld; op de intresten boven de toepasselijke vrijstellingsgrens geldt in beginsel 15% roerende voorheffing. Voor de toepassing van de vrijstelling tellen de intresten van gereglementeerde spaarrekeningen samen. De concrete aangifte- en gezinsregels kunnen afhangen van de persoonlijke situatie. Controleer voor je belastingaangifte steeds de bedragen die gelden voor het betrokken inkomstenjaar, in plaats van een bedrag uit een ander jaar over te nemen.

Het depositogarantiestelsel is een afzonderlijke bescherming, geen rentevergoeding. Volgens het Belgische Garantiefonds is een deposito in principe beschermd tot 100.000 euro per persoon en per instelling. Bij een bank uit een ander EER-land kan het garantiestelsel van dat land bevoegd zijn. De bescherming maakt het rendement niet hoger en verhindert geen koopkrachtverlies door inflatie.

Wat moet je controleren voordat je een spaarrekening gebruikt?

Begin niet met de hoogste som van twee percentages, maar met de vraag wanneer je het geld mogelijk weer nodig hebt. Voor onverwachte uitgaven weegt de basisrente relatief zwaar. Voor een bedrag dat een jaar kan blijven staan, wordt de getrouwheidspremie relevanter. Bekijk daarnaast de essentiële spaardersinformatie: mogelijke beperkingen op stortingen of saldo, kosten, valutadata en de manier waarop de bank renteveranderingen meldt.

Belgische gereglementeerde spaarrekeningen worden ingedeeld in categorie A (klassieke rekening zonder aanvullende voorwaarden voor de rentetarieven), B (bijvoorbeeld met bepaalde stortings- of saldobeperkingen) en C (voor specifieke leeftijdsgroepen). De officiële vergelijkingstool voor spaarrekeningen van Wikifin kan een verwachte opbrengst simuleren voor je eigen bedrag en spaarperiode. De uitkomst blijft een raming: banken kunnen hun basisrente wijzigen en de tool voorspelt toekomstige renteaanpassingen niet.

Veelgestelde vragen (FAQ)

Krijg je basisrente als je geld maar één maand op de rekening staat?

Ja. De basisrente wordt per dag opgebouwd zolang het bedrag op de rekening staat, volgens de toepasselijke valutadata en rentevoet. Je hebt na één maand nog geen getrouwheidspremie verworven.

Verlies je de getrouwheidspremie als de bank haar rente verlaagt?

Niet voor een lopende periode van twaalf maanden op een storting: het premiepercentage ligt daarvoor vast. Een basisrenteverlaging kan wel meteen doorwerken op het bestaande saldo.

Wordt de getrouwheidspremie exact na twaalf maanden betaald?

Je verwerft ze na twaalf onafgebroken maanden, maar ze wordt pas bijgeschreven op de eerstvolgende kwartaalbetaaldag: 1 januari, 1 april, 1 juli of 1 oktober.